• Кризис 70-80 годов в западной экономике был успешно преодолен поглощением рынков бывших социалистических стран и активным кредитованием, как предприятий, так и конечных потребителей.

• На текущий момент бизнесу расти территориально некуда, все доступные рынки освоены. Обеспечивать рост за счет кредитования населения и предприятий так же затруднительно, так как доходы населения и предприятий не растут, прирост населения из-за падения рождаемости замедлился или отсутствует. При этом корпоративные и частные долги достигли таких размеров, что могут стать невозвратными. Особенно это актуально в условиях экономического кризиса и отсутствия роста экономики.

• Так как кредитованием занимались в основном банковские структуры, то и все риски по невозврату долгов сейчас сконцентрированы, прежде всего, у них. Наличие больших долгов, высокий уровень взаимосвязей между банками создают предпосылки для серьезного мирового финансового кризиса. Когда проблемы у 2-3 крупных банков могут запустить цепочку банкротств и проблем у десятков, а то и сотен различных компаний, включая и другие банки по всему миру.

 

Ситуация в России

 

• Особенно остро вопрос кредитования стоит в нашей стране, так как большинство производственных предприятий не обладают инвестиционной привлекательностью и испытывают хроническую нехватку оборотных средств. В результате они вынуждены кредитоваться под высокий процент, который выше существующего роста экономики, и могут вернуть долги, только подняв свои отпускные цены. Постоянный рост цен и высокая инфляция, реальная, а не та о которой постоянно говорит правительство, вынуждает потребителей сокращать свой спрос и тем самым еще больше подталкивать экономику к кризису и отсутствию роста. Кроме того, наши предприятия имеют доступ в основном к «коротким» деньгам, в то время как предприятия нуждаются прежде всего в «длинных» деньгах.

• В результате сейчас в нашей стране и в мире в целом остро стоит вопрос по поиску новых драйверов роста и механизмов развития.

 

Что такое частные деньги?

• Прежде всего хочется заострить внимание на определение частных денег и что под ними подразумевает автор. Для начала дадим классическое и общепринятое определение.

• Частные деньги (англ. private currency) — негосударственные фидуциарные деньги, эмитируемые и используемые в обращении частными институциональными субъектами.

• Фидуциарные – это значит не обеспеченные деньги, деньги основанные на доверии. Отсутствие обеспечения фактически и привело к отказу от использования частных денег в прошлом.

• Мне видится что данное определение устарело и не отвечает текущему моменту. Что нам мешает, сделать частные деньги обеспеченными товаром или услугами эмитента. Дадим новое определение, более отвечающее современным потребностям.

• Частные деньги - негосударственные Обеспеченные деньги, эмитируемые и используемые в обращении частными институциональными субъектами.

 

От теории до практики

• Если ранее мы писали, что банки сейчас не могут заниматься активным кредитованием, то предприятия наоборот готовы и хотят кредитовать своих покупателей. И если сейчас данный процесс идет через банки, то с вводом частных денег предприятия смогут делать это напрямую. В результате риски кредитования будут размазаны тонким слоем по всем предприятиям и банкротство кого-либо из них не будет приводить к серьезным экономическим проблемам и финансовым потрясениям мировой экономики.

• При этом может быть и обратный процесс, когда потребители будут кредитовать  предприятия делая предзаказ или пополняя свои электронные кошельки.

• Уже сейчас большинство предприятий имеет свои бонусные программы за покупку. Бонусная программа это система стимулирования спроса. Технически заменить бонусы на частные деньги в наше время не составляет больших проблем. В результате предприятия смогут продавать свой товар или услугу за частные деньги, а при необходимости и предоставлять в них кредит, не затрагивая напрямую финансовую систему государства.

• В результате между частными деньгами, как и предприятиями должна возникнуть конкуренция. Будет действовать закон Грешема-Коперника. Более подробно об этом писал ещё в 1975 году австрийский экономист, будущий нобелевский лауреат Фридрих Хайек в своей книге «Частные деньги».

 

Предпосылки для использования частных денег

• Можно назвать множество предпосылок для успешного ввода частных денег, точнее электронных частных денег. Рассмотрим некоторые:

• Существующие деньги тесно связаны с производством и продажей материальных товаров, но с начала прошлого века активно начало развиваться производство и реализация нематериальных товаров. Это и научные знания, и журналистика, и реклама, и интернет, и программирование, и многое другое. При этом производство нематериальных товаров растет и начинает оказывать все большее влияние на производство материальных товаров. Более того, оплата за материальные товары все чаще осуществляется не физическими деньгами.

Большинство платежей сейчас в мире осуществляется безналичным способом. В результате налицо тенденция перехода к нематериальным деньгам, т.е. к электронным деньгам.

• Широкое распространение интернета, смартфонов, появление новых технологий по созданию криптовалют, в том числе и смарт-контрактов создает возможности для эмиссии и обслуживания частных электронных денег.

• Текущий бум интереса к криптовалютам является ярким свидетельством актуальности данной темы.

 

Частные деньги 2 типа

• Предположим банк или крупный холдинг, способный обеспечить обращение своих частных денег между различными компаниями, в том числе и в рамках некой кооперации становится эмитентом таких денег. В результате данные частные деньги будут считаться деньгами 2 типа и они будут обеспечены товаром или услугами предприятий, готовых принимать данные деньги.

• Банки могут выдавать кредиты в своих частных деньгах на более выгодных условиях, чем в фиате, мотивируя тем самым своих клиентов на их использование и расширение обращения. Они так же могут позволять своим клиентам погашать уже существующие кредиты своими частными деньгами банка.

• Холдинги и группы компаний, объединяющие в себе несколько предприятий так же могут обеспечить обращение своих частных денег и более того сделать их привлекательными для более мелких поставщиков или дистрибьюторов, отдавая предпочтение прежде всего тем, кто готов использовать и принимать их частные деньги.

• Деньги 2 типа могут обращаться на биржах и иметь инвестиционную привлекательность, тем самым предоставляя их эмитентам беспроцентный кредит, который они могут направить на развитие. Так же это открывает доступ к длинным деньгам. В отдельных случаях деньги 2 типа могут выступать обеспечением для эмиссии денег 3 типа. Тогда при росте платежной сети, будет расти и рыночная стоимость таких денег.

 

Частные деньги 3 типа

• Деньги 3 типа это деньги, которые имеют узкое обращение, между эмитентом и покупателем. На начальном этапе покупатели могут получать эти деньги как бонусы за совершенные покупки. Курс данных денег будет фиксированный 1:1 по отношению к государственным деньгам. Со временем, обращение данных денег можно значительно расширить. Продавая товар или услугу за такие деньги с дисконтом или в кредит. 

• Ввод таких денег в обращение будет происходить автоматически при обмене покупателем фиатных на электронные деньги эмитента. При этом электронный кошелек покупателя может быть связан со смарт-контрактом, следящим за отчислениями по кредиту и меняющим процентную ставку в зависимости от сроков погашения.

• Частные деньги 3 типа найдут самое широкое применение и будут самыми массовыми. При этом так же как и деньги 2 типа, они будут давать возможность своему эмитенту получать дешевый кредит, но уже не от банков, а от конечных потребителей. Конечные потребители, делая предзаказ или просто оставляя на своем электронном кошельке небольшие суммы будут предоставлять тем самым эмитенту кредит. Нельзя исключать и попыток сделать с помощью смартконтрактов эти деньги Гезелевскими, с взиманием определенного процента за хранение, что должно дополнительно стимулировать спрос.

Частная кредитная эмиссия – основа новой экономики

Каждый предприниматель должен получить право на частную кредитную эмиссию, на выпуск своих частных электронных денег

 

 

---